fbpx

APR и APY могут звучать одинаково, но они не равны

Легко понять, почему люди могут путать термины APR (Annual Percentage Rate) и APY (Annual Percentage Yield). Оба используются для расчета процентов по инвестиционным и кредитным продуктам. И они значительно влияют на то, сколько вы зарабатываете или должны платить, когда они применяются к остаткам на вашем счете.

Но хотя APR и APY могут звучать одинаково, они совершенно разные и не равны. Во-первых, APY, или годовая процентная доходность, учитывает сложные проценты, а APR, которая означает годовую процентную ставку.

КЛЮЧЕВЫЕ ВЫВОДЫ

  • Годовая процентная ставка представляет собой годовую ставку, взимаемую за получение или заем денег. 
  • APY учитывает начисление сложных процентов, а APR — нет. 
  • Чем чаще проценты составляют, тем больше разница между APR и APY.
  • Инвестиционные компании обычно рекламируют APY, в то время как кредиторы рекламируют APR.

Понимание сложных процентов

Сообщается, что Альберт Эйнштейн назвал  сложные проценты  величайшим изобретением человечества. Согласны вы с этим или нет, но важно понимать, как сложные проценты применяются к инвестициям и займам.

На самом базовом уровне сложное начисление относится к получению или выплате процентов по предыдущим процентам, которые добавляются к основной сумме депозита или ссуды. В большинстве ссуд и инвестиций для расчета процентов используется сложная процентная ставка. Все инвесторы хотят максимизировать сложную прибыль по своим инвестициям и в то же время минимизировать ее по своим займам. Сложные проценты отличаются от простых процентов тем, что последние являются результатом умножения дневной процентной ставки на количество дней между выплатами.

Важно

Начисление сложных процентов особенно важно для понимания годовых и годовых процентных ставок, потому что многие финансовые учреждения используют хитрый способ котировки процентных ставок, использующий принципы начисления процентов в своих интересах. Будучи финансово грамотным в этой области вы сможете определить, какую процентную ставку вы действительно получите.

APR (Annual Percentage Rate) Годовая процентная ставка

Финансовые учреждения часто рекламируют свои кредитные продукты, используя годовые процентные ставки, поскольку кажется, что заемщики в конечном итоге платят меньше по таким счетам, как ссуды, ипотека и кредитные карты.

Годовая процентная ставка не учитывает начисление процентов в течение определенного года. Он рассчитывается путем умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в которых применяется периодическая процентная ставка. Он не указывает, сколько раз ставка применяется к остатку.

Годовая процентная ставка рассчитывается следующим образом:

Годовая процентная ставка = Периодическая ставка x Количество периодов в году

APY (Annual Percentage Yield) Годовая процентная доходность

Инвестиционные компании обычно рекламируют APY, которые они платят, для привлечения инвесторов, потому что кажется, что они будут зарабатывать больше на таких вещах, как депозитные сертификаты , индивидуальные пенсионные счета и сберегательные счета. В отличие от годовой процентной ставки, APY учитывает частоту начисления процентов — эффект начисления сложных процентов в течение года. Эта, казалось бы, незначительная разница может иметь важные последствия для инвесторов и заемщиков. APY рассчитывается путем сложения 1+ периодическую ставку в виде десятичной дроби и умножив его на число раз , равное числу периодов, что скорость применяется, то вычитание 1.

Вот как рассчитывается APY:

APY = (1 + Periodic Rate)Количество периодов — 1

APR против APY Пример

Компания-эмитент кредитной карты может взимать 1% годовых каждый месяц. Таким образом, годовая процентная ставка равна 12% (1% x 12 месяцев = 12%). Это отличается от APY, который учитывает сложные проценты.

Годовая процентная ставка для процентной ставки в размере 1%, начисляемой ежемесячно, составит 12,68% [(1 + 0,01) ^ 12 — 1 = 12,68%] в год. Если у вас есть остаток на кредитной карте только в течение одного месяца, с вас будет взиматься эквивалентная годовая ставка в размере 12%. Однако, если вы переносите этот остаток за год, ваша эффективная процентная ставка станет 12,68% в результате ежемесячного начисления сложных процентов.

Неоспоримый факт: Закон о правде в кредитовании (TILA) обязывает кредиторов раскрывать годовую процентную ставку, которую они взимают с заемщиков. Компаниям, выпускающим кредитные карты, разрешено ежемесячно рекламировать процентные ставки, но они должны четко сообщать клиентам о годовой процентной ставке до подписания соглашения.

Перспектива заемщика

Как заемщик, вы всегда ищете самую низкую ставку. Глядя на разницу между APR и APY, вы должны беспокоиться о том, как ссуда может быть замаскирована под более низкую процентную ставку. Другой термин для APY — это заработанный годовой процент (EAR), который учитывает сложные проценты.

Когда вы ходить по магазинам вокруг для ипотеки , например, вы, вероятно, выбрать кредитор, который предлагает самые низкие ставки. Хотя указанные ставки кажутся низкими, вы можете в конечном итоге заплатить за ссуду больше, чем вы первоначально ожидали.

Это связано с тем, что банки часто указывают годовую процентную ставку по ссуде. Но, как мы уже говорили, эта цифра не учитывает какие-либо внутригодовые начисления процентов по ссуде, будь то раз в полгода, квартал или месяц. Годовая процентная ставка — это просто периодическая процентная ставка, умноженная на количество периодов в году. Поначалу это может немного сбивать с толку, поэтому давайте рассмотрим пример, чтобы закрепить концепцию.

Годовая процентная ставка против того, что вы фактически платите
Банковская котировка годовыхПолугодовойЕжеквартальныйЕжемесячно
5%5,06%5,09%5,11%
7%7,12%7,19%7,23%
9%9,20%9,30%9,38%

Даже если банк может предложить вам ставку 5%, 7% или 9%, в зависимости от частоты начисления сложных процентов, на самом деле вы можете заплатить гораздо более высокую ставку. Если банк указывает годовую процентную ставку 9%, эта цифра не учитывает эффекты начисления сложных процентов. Однако, если вы учитываете эффекты ежемесячного начисления сложных процентов, как это делает APY, вы будете платить на 0,38% больше по ссуде каждый год  значительная сумма, если вы погашаете ссуду в течение 25- или 30-летнего периода.

Этот пример должен проиллюстрировать важность того, чтобы спросить вашего потенциального кредитора, какую ставку он назначает при поиске ссуды.

Заметка!

При рассмотрении различных перспектив заимствования важно сравнивать яблоки с яблоками, сравнивая цифры одного и того же типа, чтобы вы могли принять наиболее обоснованное решение.

Взгляд кредитора

Теперь, как вы, возможно, уже догадались, нетрудно увидеть, как положение по другую сторону кредитного дерева может повлиять на ваши результаты столь же значительным образом и как банки и другие учреждения часто соблазняют людей, цитируя APY. Точно так же, как те, кто ищет ссуды, хотят платить минимально возможную процентную ставку, те, кто ссужает деньги (что технически вы делаете, вкладывая средства в банк) или инвестируя средства, хотят получить самую высокую процентную ставку.

Предположим, вы ищете банк, чтобы открыть сберегательный счет. Очевидно, вам нужен тот, который предлагает лучшую доходность ваших с трудом заработанных долларов. В интересах банка процитировать вам APY, который включает в себя начисление сложных процентов и, следовательно, будет более привлекательным числом, в отличие от APR, который не включает начисление сложных процентов.

Просто убедитесь, что вы внимательно посмотрите, как часто происходит это начисление, а затем сравните это с котировками APY других банков с начислением сложных процентов с аналогичной ставкой. Это может существенно повлиять на размер процентов, которые могут начисляться на ваши сбережения.

Нижняя линия

И APR, и APY — важные концепции, которые необходимо понять для управления личными финансами. Чем чаще проценты составляют, тем больше разница между APR и APY. Если вы делаете покупки для получения ссуды, оформляете ли вы кредитную карту или ищете самую высокую доходность по сберегательному счету, помните о разных ставках.

В зависимости от того, являетесь ли вы заемщиком или кредитором, финансовые учреждения имеют разные мотивы для установления разных ставок. Всегда убедитесь, что вы понимаете, какие ставки они назначают, а затем смотрите на сопоставимые ставки других учреждений. Разница в цифрах может вас удивить  и самая низкая заявленная ставка по ссуде может оказаться самой дорогой.

I-want.kz как все начиналось?